保监局最高预订利率

1. 保监局最高预订利率

大型保险公司产品“很贵”的原因很复杂，比如：机构庞大成本高、广告宣传成本高、早期高利率保单的负担等等。不过这些都不是重点！重点是在保险合同拟定的时候的预定利率的选择！从2014年底开始，保监局已经费率改制，预定利率从原来的2.5%的基准提升为3.5%，而且各家可以根据自己的经营状况上浮基准利率，最高上浮15%。也就是4.025%。那么这个预定利率会导致保险费差别多大呢？以重疾险为例，30岁男性，10万保额*安**福需要3070元重症一次最高合计100%轻症3次最高合计60%信泰百万健康2580元重症4次赔付最高合计400%轻症3次最高合计90%价格上贵了25%，保险责任上差异更大为什么“大型保险公司”产品一定要设计这么贵呢？难道是真的“店大欺客”吗？其实最核心的原因还是“股东利益第一”的指导思想，让大型保险公司保留了保费中的巨额利益不愿意让利于消费者！
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2. 保监会规定的保险利率

3.5%
要弄懂保险，一定绕不开预定利率这个术语，这也是广大消费者感觉比较难懂的内容。

根据《中国银保监会办公厅关于印发普通型人身保险精算规定的通知》，预定利率是决定保险价格三大要素之一，对应的是储蓄保费。

长期保险产品，比如年金、寿险、长期重疾险都有预定利率。

本文为了帮大家彻底整清楚预定利率这个概念，用了好几天时间整理资料，深入浅出，大家看这篇文章就够了。

●预定利率是什么?保险公司是否可以随意设置预定利率?

●预定利率是实际收益率吗？与IRR有什么关系？



一、预定利率是什么?保险公司是否可以随意设置预定利率?

1、预定利率是什么?预定利率跟保费是什么关系？

消费者购买保险，把保费交给保险公司，实际得到两样“东西”：得到心仪的保险产品，获得保障；同时保险公司还会按预定利率支付资金利息。

这样看起来，保险其实比大多数行业都来得公道，毕竟有那个行业买了商品还会支付资金利息呢。

为什么消费者没有看到这部分利息？

对于重疾险、寿险等保险来说，这部分利息已经在支付保费时体现了，本来应该1000元，考虑预定利率的作用，实际可能只要支付800元。

对于年金来说，则体现在可领取更多的年金上。

举个栗子。

本来保费是10000元，缴10年，产品预定利率3.5%，年复利。

10000÷（1+3.5%）^9=7336.8

在计入预定利率之后，消费者购买保险时实际只要支付7336.8元的保费。

预定利率越高，保费越低，或者年金险可领取的年金越高。

下图是招商证券提供的资料，当预定利率从2.5%提升为3.5%时：

●两全保险保费从460元降为413元，下降10%。

●重疾保险保费从80元降为77元，下降6%。

3. 保监会产品定价利率

保监发〔2013〕62号各人身保险公司、各保监局：为建立符合社会主义市场经济规律的保险费率形成机制，推动保险公司经营管理和保险监管的创新，切实保护保险消费者合法权益，促进人身保险业持续稳定健康发展，我会决定实施普通型人身保险费率政策改革。现将有关事项通知如下：一、人身保险费率政策调整二、人身保险费率政策改革配套措施（一）普通型人身保险保单的法定评估利率。1．2013年8月5日以前签发的普通型人身保险保单法定评估利率继续执行原规定。2．2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单法定评估利率为3.5%。3．中国保监会支持保险公司参与多层次养老保障体系建设，对国家政策鼓励发展的养老保险业务实施差别化的准备金评估利率。2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或保险期间为10年及以上的其它普通型年金保单，保险公司采用的法定责任准备金评估利率可适当上浮，上限为法定评估利率的1.15倍和预定利率的小者。保险产品的4.025%不是投资收益，是产品定价利率，是2013年中国保险业推行费率市场化改革后首批高定价利率产品，监管对长期年金产品设定的定价利率上限是3.5%*1.15=4.025%；定价利率越高，给客户的保证利益也越大。至于客户体验到的实际收益很大程度取决于客户本身的因素，比如健康程度，如果活得越久，领取的年金越多，个体实现的收益也越大。
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4. 保监会规定保险利率

继各国央行一轮降息操作之后，美联储再次发大招降息，直接将基准利率降至0-0.25%水平，降息幅度达100个基点。
虽然中国没有马上跟进降息操作，但通过加量续作 MLF、逆回购操作和下调逆回购利率向市场投放流动性, 宽松的货币政策也将使得利率继续维持低位。
那下行的利率对保险公司的影响是什么呢？
1、保险公司利润承压
保险公司利润来源可以分为利差、死差和费差。其中很重要一项：
利差=实际投资收益率-负债成本
而由于保险公司投资主要是2个方面：固定资产、权益类（比如股票），中国保险公司固定资产类配置比例相对海外保险公司更大。
利率下降，新增固收、非标类资产收益率显著下降，从而会拉低保险公司整体投资收益率。
另外，保险公司利润受“准备金计提 ”影响非常大，同等情况下，折现率假设的下调会导致准备金的多提。折现率假设的计算中，主要考虑就是750日移动平均国债收益率曲线 。

10年期国债收益率
利率下行会导致750天移动平均国债收益率曲线下行，导致准备金多提，影响保险公司的利润。
2、利率下行也会导致预定利率的下调，产品结构的调整

数据来源：银保监会
从我国和国外的历史来看，一般情况下，若利率持续下行，会对险企带来较大的利差损风险。所以出于监管和险企本身安全的角度，市场相关主力年金险等产品的预定利率会出现下调。
比如去年，国家就已经对预定利率4.025的年金产品开始收紧监管。而随着利率继续下行，相关4.025产品或全面退出舞台。
当然，目前来讲，由于利率已长期处于相对较低位置，加上更为完善的风控机制，即便利率持续下行，出现20世纪初的利差损危机也很难了。
回顾历史，无论是21世纪初的中国，还是90年代的日本，在遭遇利差损危机重创时，保险公司都调整了保险产品结构，日本保险公司的业务重心从储蓄理财型产品转向纯保障型产品，中国则以平安为代表大肆开发销售万能险以降低之前年金类产品的偿债压力，以此时间换空间解决了利差损风险。
今天的一点科普就到这里，希望对你有用。

5. 什么是保险预定利率

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您好！所谓预定利率，是指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率，主要是参照银行存款利率和预期投资收益率来设置的。国内的寿险预定利率上限为2.5%，是1999年6月制定的。2013年8月15日开始，普通型人身保险实行新费率政策，其预定利率不再有2.5%的上限，而是由保险公司根据审慎原则自行决定。

6. 什么是保险预定利率

预定利率：是保险公司根据自身发展情况来制定的，这个要通过保监会来评定。保证利率：是保险公司给客户保证的最低回报率，就算保险公司经营不走了，客户最低能保证拿到的利率。评估利率和法定评估利率是保险公司依据当时公司经营情况来制定的。万能险金账户的利率这个你要看你买的那家公司目前的利率表。因为每个公司的情况不同。
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7. 预定利率与保费的关系

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首先规定的是预定利率不超过2.5%，而不是实际利率。实际利率是有可能高于或低于预定利率的。要弄清楚这个问题，首先要搞清楚什么是“预定利率”：所谓预定利率，是指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率，主要是参照银行存款利率和预期投资收益率来设置的。也就是说这个最高预定利率是为了防止保险公司恶性竞争随意降低保费而产生将来偿付能力不足的风险而规定的。与保险的实际收益率并不存在直接关系。保险公司不会以这个条款为由只返回2.5%的收益率。

8. 银行利率是银保监会规定的吗

亲亲，很高兴为您解答，银行利率是银保监会规定的的。人民银行、银保监会各派出机构按照“因城施策”的原则，指导各省级市场利率定价自律机制在全国统一的贷款利率下限基础上，人民银行、银保监会各派出机构按照“因城施策”的原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势变化及城市政府调控要求。【摘要】
银行利率是银保监会规定的吗【提问】
亲亲，很高兴为您解答，银行利率是银保监会规定的的。人民银行、银保监会各派出机构按照“因城施策”的原则，指导各省级市场利率定价自律机制在全国统一的贷款利率下限基础上，人民银行、银保监会各派出机构按照“因城施策”的原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势变化及城市政府调控要求。【回答】
银保监会是由银保监会监管的机构中华人民共和国银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。负责对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的工作。【回答】