1. 人生道路上,创富难还是守富难?
综观全球财富布局,全球绝大部分人仍然处于创富的阶段,足以说明创富比守富难!
世界知名财富智库NWW在2018年2月发布了《Global Wealth Migration Review》全球财富方向报告,报告中指出富翁的等级标准,其中高净值人士指净资产在65万元到650万之间的人,报告指出占全球人口1%的富豪拥有全球45%的财富,这个已经不是简简单单的二八定律了。假如你拥有65万净资产,你就已经跻身全球高净值人士之列了。
瑞信全球财富报告,每年都有一个共通点:财富不平等在不断扩大,2018年却指出这一趋势已达临界点!
处于最底层的中下层阶级,财富增长处于停滞和实力倒退的状态,而全球百万富翁数量持续增长,拥有的财富资产总量占全球资产用量比例也在增加。
这就是马太效应,强者愈强、弱者愈弱、好的愈好,坏的愈坏,多的愈多,少的愈少。
这个世界上,不公平已经成为一种常态。穷人越穷,富人越富,因为富人纯天然拥有资源优势,所以对普通人而言,创富更难!
竹子定律
竹子在最初4年时间,只生长几厘米。但是从第五年开始,它就像被施了魔法,能以每天30厘米的速度疯长,仅用六周时间就长到了15米。原来竹子它把所有的努力用在了地下、用在了伸展根系上。五年的时间里,它的根居然可以扎到几英里远,但我们在地面上是看不到竹子的这种拼命痕迹。成长不是一蹴而就,而是厚积薄发,这就是竹子定律!
这就像我们创富的阶段,创富就是从0~1的过程,就像竹子一样要用好几年的时间扎根地下,但是有多少人能够熬过这最初的这几年呢?万事开头难,没有从0~1的这个过程,何来的富让我们来守呢?所以创富比首富难!
稻盛和夫老先生说,人生和工作的结果 = 思维方式×热情×能力,创富也是如此,想要实现财富自由,我们要有正确的思维方式,即一个人的价值观、人生观、世界观,必须具备正确的财富观,要有自己的一套赚钱系统,花钱系统,建立多管道收入,还要有一套适合自己的正确的不管是个人或者是企业的商业模式,思维模型错误,那么将永远抵达不了彼岸。
还要具备持续创富的热情、耐心与渴望,热情决定了一个人对一件事的态度,决定了一个人能否持续创富,就像褚时健老爷子,80多岁依然激情满满干事业。
创富需要具备的能力太多了:目标管理,时间管理,精力管理,学习能力,沟通能力,表达能力,协作能力,领导能力……
所以说创富其实是一件反人性的事儿,而人性的终极秘密就是追求快乐,逃避痛苦,好逸恶劳,贪图享受,想实现财富自由,必须调动所有的主观能动性,自律,利他,实现财富自由的人都不是一般人,所以说创富难,难如上青天!
2. 创富以及如何守富
hello ,小伙伴们,这期的话题是如何实现“创富和守富的平衡”,
作为销售工作者/创业者,最关心的3个问题,或许是:
1:如何创造财富。
2:如何稳定财富。
3:如何传承财富。
那么小松鼠接下来针对这三个点逐一剖析。
一:如何创造财富
针对“创富”,小伙伴可以思考下自己的方式和周围人的方式。
嗯,小松鼠是总结了如下6种形式:
以上6种形式,可拆分为2类,一类是不可控因素,一类是可控因素。
对于大多数人来说:
不可控因素:
家庭背景,天赋(写作天赋),所在行业所在的阶段(导入期/发展期/成熟期/衰退期)
可控的因素:
提高学历/工作技能,去一个上升的城市选择一个处于上升期的公司加入。
那么,屏幕前的你,拥有哪种创富方式,会选择哪种创富方式?
接下来,就到了创富完成后,如何稳定财富的阶段
二:如何稳定财富
2.1财富稳定的因素
辛辛苦苦挣来的钱,如何让它保持一个安全的状态,什么情况下会出现不安全的状况?
行业不景气造成失业,车祸,癌症,天灾人祸,婚姻财产分割... ...
一旦发生以上事件,对我们创造财富产生很大对干扰呢,甚至会将我们积累的财富用来弥补损失
以上事情都是概率,不确定性的,那我们如何用金融工具 锁定不确定的概率呢?
首先得明白,人生分为哪些阶段,每个阶段会出现什么风险,然后在 决定用什么金融产品去控制。
从人生阶段分类 ,会包含:学习,工作,成家,育养小孩,2人世界,养老。
从风险管理分类 :分为3个等级
从 最基本的社保
到基础保险配置 :重疾/医疗/意外
到高一等级的风险配置 :教育金/养老金
最高等级涉及到 :物权保险,这更多跟企业保险相关。
简述了人一生不同阶段的风险点以及保险配置方案,以及风险管理分类,接下来我们一起来看一个案例,进行分析。
举例如下:
张先生,35岁,年收入40万,从事中层管理,已婚,有1个2岁的小孩,妻子在家带小孩。存款50万,有1套住宅(房贷每月8000),1套商铺(每月租金1万),股票/基金30万,每年固定出国旅游一次。工作方面,张先生工作压力大,经常出差坐飞机。
1:家庭财务分析
收入:
1:工资 40万/年
支出:
1:生活费 20万/年
2:小孩教育费
3:房贷 9.6万/年
4:赡养费 5万/年
5:旅游费 5万/年
投资:
1:股票/基金 5万/年
2:商铺 12万/年
保障:(风险控制+养老金规划)
年结余=收入+投资-支出=57w-39.6w=17.4w
活动存款:100万;房贷200万未还。
2:个人风险分析
在张先生的案例中,每年固定支出:39.6万/年,被动收入:17万/年,主动(工资)收入:40万/年
问一个问题,如果风险(包含行业波动,意外,重疾等等)发生,张先生家庭经济结构会发生什么改变呢?
被动收入-支出=-22.6万,也就是每年亏损22.6万,亏损的22.6万/年,是用存款去弥补还是用风险工具去控制呢?
3:风险配置
如果采用风险工具,那么建议,张先生在 保障这栏目 设定一个账户进行风险控制,年费用控制在年节余的10%,针对张先生,费用在1.7w左右。
主要侧重点包含:
逆向风险控制
1:经常坐飞机的意外险
2:经常加班的重疾险
3:30-60岁之间疾病/意外导致的身故
正向风险控制
1:小孩上学费用,创业费用
2:家族财富传承
参考结果如下:
为什么这样配置呢?
22-60岁:“医疗险”实现疾病实报实销,“重疾险”实现康复期间的工资损失, 因为张先生年收入40万,重疾康复期在3-5年,意味着3年内的工资损失在120万 ,所以张先生的重疾险账户额度应该至少设置为120万.
为何在30-60岁之间,附加意外险+定寿险呢?
因为在这个阶段,张先生作为经济支柱,一旦张先生出现了概率性风险,整个家庭经济面临很大的创伤,
所以用意外险+定寿锁定家庭支柱,额度设置为多少合适呢?
意外险:设置为为年支出的10倍,40x10=400万,意外险额度,应该 设置为400万,可以覆盖未来10年的生活支出。
定寿险:控制的是30-60岁之间,因为小孩的教育费用支出和剩余房贷, 所以设置为:房贷200万的额度。
那么除了给小孩配置教育金,张先生也得考虑自己60岁以后的养老金配置。
60岁之后,伴随人生顶峰期已经结束,接下来的日子,就是使用年金险作为每年的养老金收入。
年金的一大特点是“没有风险”+“收益写在合同里”,实现60岁以后每月1万的净收入。
定寿,包括年金,可以实现 定向传承,并具有一定的隐秘性 ,若有大量的财富积累,担心身故之后,引起后代纷争,便可以作为寿险,或给子孙辈购买年金产品,定点定量给子孙辈发钱, 避免出现富不过三代或者后代乱花钱的情况出现。
至于第三点,如何实现财富传承,迫于篇幅有限,只能放在下期。