保险行业的金融科技

1. 保险行业的金融科技

科技金融属于产业金融的范畴，主要是指科技产业与金融产业的融合。经济的发展依靠科技推动，而科技产业的发展需要金融的强力助推。由于高科技企业通常是高风险的产业，同时融资需求比较大，因此，科技产业与金融产业的融合更多的是科技企业寻求融资的过程。
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2. 保险公司 金融科技

转载以下资料，供您参考：内容提要：保险具有社会管理功能这一论断的提出，是对保险业发展到特定历史阶段内在特质的客观认识，是对保险业参与社会风险管理并扮演重要角色的科学总结。保险的社会管理功能主要体现在：稳定经济生活；完善社会保障体系；完善公司治理结构；激活储蓄机制；推动外向型经济发展；有利于构建国家公共事务应急体系；缓解社会矛盾；推动科技创新。全面科学认识保险的社会管理功能，有利于更好地指导保险实践，推动保险业的全面进步。一、对保险功能认识的演变历程时至今日，我国关于保险功能的学说主要经过三个发展阶段：第一阶段可称之为“单一功能说”，也即传统的保险功能说，认为保险只具有经济补偿（或给付）的功能；第二阶段可称为“二元功能说”，这种学说除了认识到保险的经济补偿功能之外，认为保险还具有资金融通的功能；第三阶段可称之为“三元功能说”，以保监会主席吴定富上任后关于保险功能的阐述为代表，认为现代保险同时具有经济补偿、资金融通和社会管理等三项功能。物质决定意识，意识是对物质的反映。同样，对保险功能的认识，也取决于当时经济和社会的发展水平。因此，对保险功能的认识是一个动态的演进过程，而每一次认识的提高又会反过来促进保险业的进一步发展。随着时代的变迁尤其是市场经济发展的逐步推进，对保险功能的认识经历了由简单到成熟、由单一到丰富的过程，在这个过程中，保险功能的内涵、外延不断地得到扩大。“三元论”的保险功能说就是这一认识过程发展的必然结果。商业保险最初发轫于14世纪后半叶意大利的海上保险，是从行会合作保险的基础上发展起来的，会员既是保险人又是被保险人。此时尚没有引进精算技术，仍处在保险的低级形态，保险的唯一功能就是经济补偿，体现为会员之间的保险分配关系。由于缺少科学合理的数理技术支持，保险的功能发挥受到很大限制。17世纪后半叶，保险精算学产生，使理论意义上的人寿保险转化为现实意义上的人寿保险，开创了人寿保险发展的新局面。从数理技术上来说，保险作为一种风险转移手段，主要是运用风险汇聚机制，集合具有风险厌恶偏好的投保人并收取保费建立保险基金，对少数发生保险事故的被保险人进行经济补偿和给付，从而实现风险在投保人之间的分散，这就是保险的经济补偿和给付功能。保险经营技术的解决，大大促进了保险经济补偿功能的发挥。这一阶段，社会对保险的经济补偿功能有了充分认识，传统的“经济补偿说”主要形成于这个阶段。此后，随着资本主义生产关系的确立，市场经济得到了极大的发展，金融市场逐渐成为经济生活的主动脉。现代金融最基本的功能是对储蓄资源进行时间和空间的配置，实现储蓄向投资的转化。作为金融产业链中的一环，保险业承载和发挥了资金融通的功能。保险业的金融功能主要体现在：一方面通过承保业务获取并分流部分社会储蓄，另一方面又通过投资将积累的保险资金运用出去，满足未来的支付需要。保险体系吸收的资金（特别是寿险）大部分是长期资金，这是其区别于银行储蓄资金的主要特点。随着保险业的壮大，西方发达国家中许多商业保险公司作为“契约型储蓄机构”，发挥资金来源稳定、期限长、规模大的优点，通过持股和相互参股方式，成为资本市场上重要的机构投资者和稳定力量，作为金融中介最活跃的成员之一，其资金融通的功能逐渐深入人心。这一阶段一直延续至今并保持良好发展势头，保险的资金融通功能也越来越受到社会的重视。对保险社会管理功能的认识，也是伴随着保险业的发展和保险研究的深入而不断深化的。一般来说，不同时代、不同经济背景的学者，对保险相关问题仁者见仁，智者见智，认识难有统一，但对于保险的社会管理功能的认识则出现显著的趋同现象。随着世界经济一体化和金融全球化步伐的加快，世界保险业的发展日益呈现国际化、专业化的显著趋势，社会的发展和人们的需求也呈现多样化的特点，保险作为金融业三大支柱之一，在发挥传统经济补偿和资金融通功能的同时，也以更加积极的姿态融人现代经济生活的各个领域中，发挥着协调社会经济生活、提高社会运行效率、提升人们生活质量的重要作用，充分体现了保险的社会管理功能。经济学家彼得。F．德鲁克说，保险和风险管理对于促进西方世界在18、19和20世纪的经济进步所起的作用与企业和商业起到的作用同等重要。彼得。L．伯恩斯坦在《抗争命运：值得注意的风险》一书中也指出，一个社会理解、度量和管理风险的能力是现代社会与古代社会的主要区别之处。因此，此次吴定富主席高度概括和总结保险的社会管理功能，可视作对保险业发展到特定历史阶段内在特征的客观认识，是对保险业参与社会风险管理并发挥重要作用的科学总结。二、保险社会管理功能的内涵、体现及提出意义（一）保险社会管理功能的内涵从本质上讲，保险的社会管理功能主要是通过促进社会资源的配置效率来推动经济发展的。对于金融推进经济增长的方式，理论界有两种观点。一种观点认为，一国的金融体系通过提高资本积累率为经济发展作出贡献，因此要倚重储蓄性金融机构和积极引进外资；另一种观点认为，金融通过提高社会资本配置的效率，来帮助经济发展，因此金融机构对于生产率和经济效率的促进功能，在经济发展中的重要性并不亚于资本积累。而保险恰恰具有这两种观点所主张的特点，保险业通过集聚风险补偿基金提高了社会的资本积累率，同时参与经济建设和社会生活的各个领域，通过特有的交换机制促进社会资源的合理分配，提高了整个社会的资本配置效率，客观上起到了“稳定器”和“助推器”的双重作用，为社会经济健康运行提供可靠的制度支持。传统的保险单一功能说，认为保险人仅仅是一种风险传递机制。但事实上，保险这一功能对经济发展的作用可能还没有保险的其他要素重要。因为，保险不仅仅是简单的财务平衡表，还为经济活动和长期增长提供其他有力支持。美国保险学者小哈罗德。斯凯博在1998年就曾指出，保险可以为经济发展提供诸如替代政府安全保障、推动贸易和商务、鼓励减损、促进风险的有效管理等七种重要服务。现代企业理论的利益相关者学说也为保险业的社会管理功能提供了理论支持。现代企业理论认为，企业是由股东、债权人、职工、管理人员、关联企业和顾客等企业利益相关者组成的共同组织，是这些利益相关者之间缔结的一组契约的集合体。因此，现代企业在公司治理中必须考虑维护利益相关者的利益才能实施有效治理，这种理论强化了企业的社会管理责任。保险企业在构建公司治理结构和日常经营时应注重保护利益相关者的利益，履行相应的社会责任，不仅追求经济效益，还要追求社会效益，充分发挥社会管理功能，促进社会整体进步。反过来，社会经济的进步又会推动保险业的发展，二者存在相互促进的客观联系。一般来说，不同发展水平的国家，市场经济的各个子市场之间存在很大差别，保险市场也是如此。如果其他条件相同，一国的保险市场越发达，越有效率，对经济的繁荣贡献就越大。因此，经济补偿是保险的基本功能，资金融通和社会管理是保险的衍生功能。随着经济发展和社会进步，保险的社会管理功能将得到不断加强，发达国家保险业的发展实践已经验证了这一点。（二）保险社会管理功能的体现1．稳定经济生活，为社会提供“安睡保险”。保险通过预先确定的支出将未来不确定的可能损失固定下来，从而稳定个人、家庭和组织机构的财务状况，有利于形成经济安全的心理预期，为经济生活平稳运转创造条件，客观上起到了古典经济学描述的“守夜人”角色的作用。现代保险技术的不断发展，使原来许多不可保的风险逐渐变成可保风险，保险服务的领域和深度不断得到拓宽，保险的社会管理功能将越来越凸现出来。2．完善社会保障体系，减轻政府负担。保险还被广泛用于解决政府公共政策问题。人寿保险对于构建完善的社会保障体系具有重要意义。经合组织（OECD）早在1987年的一份研究报告中就曾指出：寿险保单的销售无疑减轻了许多国家的社会福利制度的压力。同年，瑞士再保险公司的一份研究报告也指出，10个经合组织国家的社会保障开支和寿险保费之间存在反比关系，即保险业有效地分担了部分社会保障财务的压力。在我国，社会保障制度不完善已经成为影响当前扩大内需、启动消费的主要制约因素，解决不好势必影响我国经济长远发展和社会稳定。随着我国老龄人口的不断增加，国内企业加入WTO之后面临的竞争加剧，社会保障资金不足的矛盾将越来越突出。据有关专家测算，我国养老、医疗、失业三方面社会保障基金的支付缺口每年大约为673亿元。同时据社会保障部门估计，转制成本大约为20000亿元左右。如此大的债务规模再加上每年的社会保障资金缺口，短期内完全要政府解决确实不现实也不可能，但社会保障却不能产生断层。另一方面，我国地区间发展很不平衡，生活保障需求呈现多样化、多层次的特点，老年护理、企业年金、健康、医疗、教育费用等与社会生活联系紧密的商业保险需求，具有极大的潜力，这为我国商业保险充分发挥社会管理功能，减轻政府压力、促进国企改革提供了广阔的舞台。3．促进资本有效配置，完善公司治理结构。保险人在进行承保和资金运用活动时，要收集有关企业、项目和经理人的大量信息。一般单个储蓄者或投资者缺乏时间、资源或能力来收集这样大量的信息，而保险人具有优势，能有效地配置金融资本和承担风险。同时，保险公司作为机构投资者在资本市场上行使“用手投票”或“用脚投票”的权利，对于经营者具有举足轻重的影响，有力地制约着经营者的违规行为，形成有效的外部治理，有利于形成良好的公司治理结构，有利于强化激励约束机制，合理配置剩余索取权和剩余控制权，解决委托——代理难题，推进资本的合理配置，提高上市公司的经营绩效。在保险业发达的国家，实力雄厚的保险公司尤其是寿险公司，作为金融市场上的机构投资者，对于金融市场的稳定发挥了重要的作用。4．激活储蓄机制，促进经济发展。经济学家普遍认为，储蓄率和经济增长率之间存在正相关关系，但其传导机制存在多种途径。保险作为金融中介之一，在提高资金融通的效率方面有三个优势，能有效地提高金融系统的运行效率：一是降低结合储蓄者和借款人的交易成本；二是创造资金流动性；三是有利于形成投资的规模经济。与商业银行相比，保险公司的长期负债和稳健的现金流量，是政府和企业理想的长期融资渠道。一国金融体系的发达程度与其对市场的依赖性成正比，与其对金融中介的依赖性成反比，也就是说取决于信息对称的程度。因此，保险公司的金融中介作用，在新兴国家金融市场比在发达国家金融市场更大。对于我国还不完善的金融市场来说，保险业的作用还远远没有发挥出来，具有巨大的潜力。5．推动外向型经济发展。现代经济的专业化程度越高，对金融的专业化和灵活性要求也越高。如果可供选择的保险商品种类丰富，保障充分，贸易和商务就会顺利进行，反之则会受到极大的阻碍。例如，出口信用保险是政府促进对外贸易、深化外贸体制改革的重要政策手段，素有“商务活动的润滑剂”之称，也是保险企业开拓市场、提高竞争力的重要领域。据统计，目前全球贸易额的12%－15%是在出口信用保险的支持下实现的，日本为50%，英国为45%，法国为21%，韩国也达到14%。在我国，出口信用保险已经初步发挥了作用，但整体水平较低，获得出口信用保险保障的出口贸易额仅占出口总额的1．1%，投保企业只占全国外贸企业总数的2．7%，这说明我国保险业对外向型经济的推动不足，在该领域具有极大的潜力。6．有利于构建国家公共事务应急体系。一个国家有无完备的公共事务应急体系，是衡量一个国家综合发展水平的重要标准。美国风险管理和保险专家C．小阿瑟。威廉斯博士指出，灾害降临到富国和贫困国家的几率是相同的，比如日本的地震、孟加拉国的洪水，但一个社会如果能够控制和减轻这些灾难，该社会便可以更好地把资源运用到经济和社会发展中。现代社会里，各种巨灾风险和突发事件如影随从，对一国经济建设和社会稳定造成了一定的困扰，如我国1998年的洪灾、2003年2月和5月的新疆伽师地震、今年的非典型肺炎事件等。而且，随着科技进步和世界政治力量的演变，巨灾风险不可测的程度加深，而且一旦发生，危害程度更加严重，造成的经济损失和社会影响将远甚于从前，如1986年前苏联切尔诺贝利核泄漏、2001年“9．11”恐怖事件、2003年哥伦比亚号航天飞机坠毁事件等等，都造成了巨大的经济损失和深远的社会影响，因此必须考虑建立必要的公共事务应急体系加以应对。现代商业保险通过设立新型险种、创造巨灾债券等保险衍生产品、综合运用再保险等方式，有助于化解巨灾风险造成的消极后果，在一个国家的应急体系构建中具有重要的地位。以我国为例，非典疫情爆发后，各家寿险公司也纷纷推出自己的非典保险，为社会提供了风险规避机制，缓解了人们的焦虑心情，对稳定社会发挥了积极作用，受到了社会的广泛好评。截止到2003年5月12日，我国寿险公司共接受非典索赔236例，赔付104例，总赔付金额为88．68万元。7．缓解社会矛盾，协调社会关系，促进社会的正常运转。社会和经济的运转时常存在许多不和谐的因素，因此，有必要建立完善的社会风险管理机制，尤其是充分发挥保险的社会管理功能，消除各个要素彼此之间的摩擦，减少冲突，建立良好的社会秩序，保障社会的正常运转。保险业对此也大有可为。如，责任保险有利于当事人履行相应的民事赔偿责任，解决纠纷，协调民事关系。发达国家有完备的责任保险体系，如产品责任保险、雇主责任保险、执业责任保险及公众责任险、机动车辆第三者责任险等，被保险人一旦出现责任事故，可以很快通过保险公司解决，不必纠缠于旷日持久的官司，减少了社会的摩擦和冲突，整个社会运转效率高。近年来，我国医疗事故纠纷频繁发生，巨额诉讼案例呈上升趋势，国内务家保险公司陆续推出了医疗责任保险，在取得经济效益的同时也产生了良好的社会效益，受到医患各方和社会的普遍欢迎，尽管还有许多地方有待完善，但充分说明了保险参与社会管理大有作为。8．推动科技创新，为高新技术产业发展提供风险保障。高风险、高投入是高新技术的一大特点，为了保障风险投资的安全和持续投入，必须从制度设计上予以保障。保险业作为风险管理的有效手段，在推动高新技术的发展上具有独特的优势。当前，国际上盛行商业保险与高科技联姻，保险公司通过科学合理地计算风险投资的保障费用，承保高新技术项目，万一项目不成功时，由保险公司承担部分风险；保险公司还通过开展高新技术转让保险，促进科技成果进入技术市场和提高成交率，提高企业采用高新技术的积极性，有力推动了高新技术产业的发展。（三）全面认识保险社会管理功能的意义理论来源于实践，又反过来指导实践。全面科学认识保险的功能，有利于更好地指导保险实践，推动保险业的全面进步。1．有利于提升保险业在国民经济中的地位，加快保险业的发展。近年来，我国保险业发展势头迅猛，持续保持了年均30%的增速，保险各项功能得到较大发挥，有力地促进了社会的稳定和繁荣，在社会上产生了一定的影响。从长远来看，我国保险业具有巨大的潜力。但横向看来，当前我国保险市场的整体规模还很小，与发达国家不可同日而语，与国内证券业、银行业相比还有很大的差距，在金融业和社会中地位较低。据统计，截至到2002年底，全国保费收入3053．1亿元，保险业总资产为6494．1亿元；而截止到2002年10月底，全国证券公司资产总额为6660亿元，同期证券市价总值为38329．13亿元，流通市值为12484．56亿元；截止到2002年9月底，中国银行业总资产为193778亿元。因此，充分认识并发掘保险的社会管理功能，将保险业的发展与社会进步紧密联系起来，有利于社会各界增强对保险业的认同感，有利于保险业更好地走入千家万户，服务社会，造福民众。2．有利于促进保险经营主体拓展经营思路，增强企业核心竞争力。社会管理功能的提出，从认识上延伸了保险服务的外延，对于保险经营实践具有重要的指导意义，有利于引导保险公司更好地制定长期发展战略，在经营活动中勇于创新，关注被保险人利益，积极主动参与社会管理，塑造保险业的诚信和负责形象，更好地发挥商业保险应有的作用，取得经济效益和社会效益的“双赢”。3．有利于正确处理保险业发展与监管的关系。保险监管机关的指导意见和言论往往对保险经营主体有较强的“窗口效应”，影响深远。促进保险业发展是当前保险监管工作的首要任务，监管的目标是促进保险业健康发展，更好地实现被保险人的利益。保险业充分发挥社会管理功能，也是加快保险业发展的重要途径之一。加强保险监管者对保险社会管理功能的认识，有利于保险监管机关系统内统一监管认识，理顺保险监管与发展之间的关系，处理好“有为”与“无为”之间的关系。我国未来保险监管发展的趋势是，以偿付能力监管为核心，现场监管与非现场监管并重，更加重视指导性规章和意见的作用，这些都需要保险理论上的拓宽和创新为其支持。保险社会管理功能的提出，客观上起到了一定的“窗口指导”效应。三、充分发挥保险社会管理职能的对策（一）保险理论界要加强研究保险的社会管理功能，为保险实践提供理论支持和指导。理论研究者必须用发展与开放的眼光来审视保险功能的内涵，深化对保险功能的认识，将保险业的发展与社会的进步紧密联系起来，并以此来指导和推动保险实践的创新活动。（二）保险经营主体在经营实践中，应开拓创新，全面发挥保险业的社会管理功能。当前要做好以下几个方面的工作：1．保险公司建设。推进国有保险公司体制改革，完善股份制保险公司治理结构，建立科学合理的激励约束制度，强化公司内控制度建设，注重控制经营风险，完善经营管理考核体系。时机成熟时可推动保险公司上市，有利于保险公司建立现代企业制度，增强偿付能力，更好地适应国际化竞争，实现国有资产保值增值。保险业唯有自身健康，才能为社会提供健康服务。2．产品创新。注重发掘市场需求，坚持消费者导向，创新产品结构，满足社会的保障需求。尤其是注重发展企业年金、补充医疗保险、医疗责任保险、老年护理保险、子女教育婚嫁保险、消费贷款保证保险等险种，积极探索大力发展出口信用保险，为我国进出口事业提供保障；探索农业和农村保险的新路，为解决“三农”问题提供支持。3．理顺保险销售体制。充分发挥专业保险中介机构的市场作用，完善保险市场主体结构，改革保险营销员制度，加强对保险兼业代理点的管理，理顺保险手续费问题，树立品牌经营意识，在全社会培育诚信经营体系，从根本上解决误导欺诈问题，切实保护被保险人的利益，努力提升保险业的社会形象。4．延伸保险业服务的触角。配合国家经济结构战略性调整，抓住扩大内需和西部大开发的机遇，提高承保大型风险项目的水平，为基础设施建设和重点工程项目提供保险保障；探索保险资金运用的新渠道，可考虑通过购买债券和参与信托投资计划参与基础设施建设，加强资金运用风险管理；开发新险种，支持中小企业发展。5．探索高风险保险领域。积极探索巨灾风险、高新技术风险的保险融资技术，建立巨灾、高新科技发展保障基金，通过商业保险主导、政府适当扶持的途径，提高社会的风险化解能力，为国家建立公共事务应急体系提供有力支持，为高新技术的发展保驾护航。（三）保险监管机关应坚持市场化取向，树立发展观念。创新监管体制，完善监管方式，加强监管手段，为保险业发挥社会管理功能创造良好的市场环境。当前主要是做好以下几点：一是建章立制，加快保险法律法规的建设，坚持依法监管，依法行政，出台《保险法》配套细则，尽快出台保险违法违规处罚法。二是正确处理“有为”与“无为”的关系，凡是市场能解决的问题，坚决还权于市场，合理界定监管者和市场发挥调节作用的效力边界，充分发挥市场主体的主观能动性和创造性；保险监管部门应加强和政府有关部门的协调沟通，系统内要合理划清总部机关和地方保监之间的权限，充分发挥社会力量和保险行业协会的作用，提高综合治理、联合监管的水平。三是加强基础研究，结合国家宏观经济发展趋势，重点研究保险业的产业政策，制定保险业发挥社会管理功能的长远发展规划；四是理顺保险市场关系。在现阶段偿付能力监管尚不能形成明显效力之前，应加强保险业务合规性检查，严厉查处保险市场的各种违法违规现象，正本清源，创造公平竞争的市场环境。
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3. 互联网金融对保险公司影响

互联网金融正以迅猛的态势，以抢入口，抢流量，抢客户为切入点，以更快速，更便捷，更省心为服务模式，以产品新，门槛低，收益高为卖点向传统的金融业发起强烈的挑战。这些挑战突出表现在，第三方支付方兴未艾，移动支付异军突起，网络借贷风声水起，众筹融资日浙气盛。这些挑战，无疑会对传统金融业产生非常重大的影响。竞争势态已无可争议地表明，2013年作为“互联网金融发展年”必将刻进历史。有识之士已充分清醒的认识到，一个崭新的互联网生态正在形成，互联网生态必将深刻影响中国的金融体系。传统金融业不得不对此问题进行认真思考，慎重研究，积极面对，调整转型，投身变革，加快创新，迎接挑战。本文就此问题做一些思考性探讨，以期引起传统金融业对该问题的重视。一、互联网金融的发展趋势及特点互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融是一种新型业态，比之于传统金融业它创造了一种新兴商业模式和盈利方式。互联网金融的产生，可能出现一个既不同于商业银行的间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种模式。在互联网金融模式下，银行、券商和交易所等中介作用都被削弱，贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上实现。大大减少信息成本和交易成本，更加有效地进行资源配置。真正实现低成本高效率的管理运作，满足客户的金融需求。有学者预测，互联网金融将对人类金融模式产生根本的影响，它将在未来20年成为主流。这就迫使我们不得不对其高度重视，加以研究。（一）互联网发展的趋势梳理互联网金融短暂的发展历程，我们从中可以看出互联网金融发展趋势的表现。首先，以支付宝为代表的第三方支付正在改变用户实现支付的入口，从而冲击银行传统的汇款业务。其次，以阿里贷款为代表的网络贷款模式，正冲击着银行传统的贷款模式。再次，以“拍拍贷”为代表的P2P模式正在绕开银行实行个人存贷款直接匹配，成为未来互联网直接融资的雏形。最后，在中间业务方面，快钱等已介入基金和保险平台代销业务。而在阿里巴巴旗下淘宝和天猫平台也在销售基金和保险等金融产品。互联网金融的发展表现出全面介入的趋势，具体表现为：1、在发展速度上，突飞猛进，日新月异，已成为积极的参与者自从2003年10月淘宝的支付宝的上线开启了中国互联网金融新时代，不到10年的时间，互联网金融发展之迅速，特别是今年以来发展提速。2013年3月阿里巴巴集团宣布，将筹备成立阿里小微金融服务集团。6月13日推出余额宝，到6月30日累计用户数已经达到251.56万，累计转入资金规模66.01亿元，累计用于消费的金额12.04亿元，截至8月底，其资金规模已突破百亿元，客户数已超过400万户。真可谓风声水起，势不可挡。互联网金融已成为金融业务的积极的参与者。2、在经营模式上，融合渗透，正成为强力的推动者互联网金融以全新的模式杀入金融领域。以不同于传统金融模式开创新的蓝海。金融的本质是用间接融资或直接融资的模式提供信用风险解决方案。其核心功能是提供专业化的金融投资服务和组织支付体系以及提供保险保障等。间接融资模式条件下，银行建立了一整套成本高昂的信用风险管理体系，使得自身具备信用风险管理的优势能力，并以此优势获得利差收益。直接融资模式条件下，由众多的专业性相对有限的投资者分散承担信用风险，虽然交易成本下降，但信用风险管理的有效性也随之也下降。长远地看，由于银行专业能力的优化同样受边际收益递减规律的约束，直接融资日渐替代间接融资变为主流已成为不争的发展趋势。而互联网金融借入极为低廉的交易成本和有效的大数据的分析以及双边平台作用的空前提升优势，开创共生和竞合的新模式，推动金融业向前发展。3、在竞争态势上，转型暗战，全面升级，即成为黑色的搅局者互联网金融通常由电商企业纵深开发新的产品线而来，由起初只有单一的支付中介功能向支付功能之外的金融功能挺进。受益于支付宝庞大的8亿用户及便捷通畅的资金通道，阿里顺势开发出余额宝。仅推出19天就创造了近70亿的营业额，将合作伙伴某基金推上了中国用户数最大的货币基金宝座。搅局之势日益彰显。4、在创新方式上，发挥优势，拓展新域，将成为注目的颠覆者从目前的发展分析看，互联网金融替代和颠覆传统金融将集中在两个领域。一是现金业务领域。自改革开放以来票据、借记卡、信用卡等支付工具的推出就一直在替代现金交易。而未来随着互联网支付的进一步普及和移动支付的推广，现金在交易中的角色和作用将被进一步边缘化。二是大数据将深度改造目前金融体系的信用风险管理模式。（二）互联网金融的特点由于互联网金融是源于互联网科技的现代信息技术而发展起来的，它的业务优势表现在，大数据分析方法下获得的足够多的客户数量以及开发出的门槛相对低的受这些网络客户欢迎的产品，加之以快捷便利的服务方式。与传统金融相比，互联网金融有其全新的特点
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4. 互联网金融对保险的影响

互联网金融作为一种金融媒介的方式，一方面直接丰富了银行业的外部金融环境，另一方面也对银行业自身产生深远的影响。就风险管理而言一方面，互联网金融丰富了金融工具，减少里利差，拓展了交易买方和买房，降低了交易成本，提高了交易效率。加上利率市场化等其他影响，银行在面对收益率不断下降的压力下，为了保证盈利不断增长，将不得不提升风险偏好，增加小微企业、创新型业务、杠杆融资等风险较高或者新型业务创新或探索，从而使得银行从“低收益-低风险”向“较高收益-较高风险”的业务模式转型。相应的，银行风险将显著增加，风险管理能力必须大幅提升。另一方面，互联网金融依托于互联网和信息技术，较之银行传统的业务模式而言，显著提升了业务信息的数据化、标准化和规范化水平，不但迫使银行不得不提升风险管理水平，而且在事实上也使得这种提升成为可能：一种基于信息网络、大数据挖掘和分析、自动监测和处理等等信息化时代的风险管理将应运而生。换言之，以后银行的风险管理，将更加依托于技术和数据。简单说下，有待以后认识提升，再补充~~~
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5. 中国 金融科技 保险

金融科技和科技金融存在以下几个方面的区别概念核心：金融科技的概念核心是科技，具备为金融业务提供科技服务的基础设施属性，与其并列的概念还有军事科技等；科技金融则着眼于金融，是用以服务于科技创新的金融业态，也是金融服务于实体经济的典型代表，与其并列的概念还有消费金融等。目标：发展金融科技的目标在于利用科技的手段提高金融的整体效率；发展科技金融的目标在于以金融服务创新来支持实体经济，推动科技创新创业。参与主体：金融科技的主体是以科技企业、互联网企业、偏技术的互联网金融企业为代表的技术驱动型企业；科技金融的主体是以传统金融机构、互联网金融为代表的金融业。实现方式：实现金融科技创新的方式是技术的突破；实现科技金融创新的方式是金融产品的研发。具体产品：金融科技的具体产品包括第三方支付、大数据、金融云、区块链、征信、AI等等；科技金融的具体产品包括投贷联动、科技保险、科技信贷、知识产权证券化、股权众筹等。
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6. 保险业可以从金融科技中学到什么

转载以下资料，供您参考：内容提要：保险具有社会管理功能这一论断的提出，是对保险业发展到特定历史阶段内在特质的客观认识，是对保险业参与社会风险管理并扮演重要角色的科学总结。保险的社会管理功能主要体现在：稳定经济生活；完善社会保障体系；完善公司治理结构；激活储蓄机制；推动外向型经济发展；有利于构建国家公共事务应急体系；缓解社会矛盾；推动科技创新。全面科学认识保险的社会管理功能，有利于更好地指导保险实践，推动保险业的全面进步。一、对保险功能认识的演变历程时至今日，我国关于保险功能的学说主要经过三个发展阶段：第一阶段可称之为“单一功能说”，也即传统的保险功能说，认为保险只具有经济补偿（或给付）的功能；第二阶段可称为“二元功能说”，这种学说除了认识到保险的经济补偿功能之外，认为保险还具有资金融通的功能；第三阶段可称之为“三元功能说”，以保监会主席吴定富上任后关于保险功能的阐述为代表，认为现代保险同时具有经济补偿、资金融通和社会管理等三项功能。物质决定意识，意识是对物质的反映。同样，对保险功能的认识，也取决于当时经济和社会的发展水平。因此，对保险功能的认识是一个动态的演进过程，而每一次认识的提高又会反过来促进保险业的进一步发展。随着时代的变迁尤其是市场经济发展的逐步推进，对保险功能的认识经历了由简单到成熟、由单一到丰富的过程，在这个过程中，保险功能的内涵、外延不断地得到扩大。“三元论”的保险功能说就是这一认识过程发展的必然结果。商业保险最初发轫于14世纪后半叶意大利的海上保险，是从行会合作保险的基础上发展起来的，会员既是保险人又是被保险人。此时尚没有引进精算技术，仍处在保险的低级形态，保险的唯一功能就是经济补偿，体现为会员之间的保险分配关系。由于缺少科学合理的数理技术支持，保险的功能发挥受到很大限制。17世纪后半叶，保险精算学产生，使理论意义上的人寿保险转化为现实意义上的人寿保险，开创了人寿保险发展的新局面。从数理技术上来说，保险作为一种风险转移手段，主要是运用风险汇聚机制，集合具有风险厌恶偏好的投保人并收取保费建立保险基金，对少数发生保险事故的被保险人进行经济补偿和给付，从而实现风险在投保人之间的分散，这就是保险的经济补偿和给付功能。保险经营技术的解决，大大促进了保险经济补偿功能的发挥。这一阶段，社会对保险的经济补偿功能有了充分认识，传统的“经济补偿说”主要形成于这个阶段。此后，随着资本主义生产关系的确立，市场经济得到了极大的发展，金融市场逐渐成为经济生活的主动脉。现代金融最基本的功能是对储蓄资源进行时间和空间的配置，实现储蓄向投资的转化。作为金融产业链中的一环，保险业承载和发挥了资金融通的功能。保险业的金融功能主要体现在：一方面通过承保业务获取并分流部分社会储蓄，另一方面又通过投资将积累的保险资金运用出去，满足未来的支付需要。保险体系吸收的资金（特别是寿险）大部分是长期资金，这是其区别于银行储蓄资金的主要特点。随着保险业的壮大，西方发达国家中许多商业保险公司作为“契约型储蓄机构”，发挥资金来源稳定、期限长、规模大的优点，通过持股和相互参股方式，成为资本市场上重要的机构投资者和稳定力量，作为金融中介最活跃的成员之一，其资金融通的功能逐渐深入人心。这一阶段一直延续至今并保持良好发展势头，保险的资金融通功能也越来越受到社会的重视。对保险社会管理功能的认识，也是伴随着保险业的发展和保险研究的深入而不断深化的。一般来说，不同时代、不同经济背景的学者，对保险相关问题仁者见仁，智者见智，认识难有统一，但对于保险的社会管理功能的认识则出现显著的趋同现象。随着世界经济一体化和金融全球化步伐的加快，世界保险业的发展日益呈现国际化、专业化的显著趋势，社会的发展和人们的需求也呈现多样化的特点，保险作为金融业三大支柱之一，在发挥传统经济补偿和资金融通功能的同时，也以更加积极的姿态融人现代经济生活的各个领域中，发挥着协调社会经济生活、提高社会运行效率、提升人们生活质量的重要作用，充分体现了保险的社会管理功能。经济学家彼得。F．德鲁克说，保险和风险管理对于促进西方世界在18、19和20世纪的经济进步所起的作用与企业和商业起到的作用同等重要。彼得。L．伯恩斯坦在《抗争命运：值得注意的风险》一书中也指出，一个社会理解、度量和管理风险的能力是现代社会与古代社会的主要区别之处。因此，此次吴定富主席高度概括和总结保险的社会管理功能，可视作对保险业发展到特定历史阶段内在特征的客观认识，是对保险业参与社会风险管理并发挥重要作用的科学总结。二、保险社会管理功能的内涵、体现及提出意义（一）保险社会管理功能的内涵从本质上讲，保险的社会管理功能主要是通过促进社会资源的配置效率来推动经济发展的。对于金融推进经济增长的方式，理论界有两种观点。一种观点认为，一国的金融体系通过提高资本积累率为经济发展作出贡献，因此要倚重储蓄性金融机构和积极引进外资；另一种观点认为，金融通过提高社会资本配置的效率，来帮助经济发展，因此金融机构对于生产率和经济效率的促进功能，在经济发展中的重要性并不亚于资本积累。而保险恰恰具有这两种观点所主张的特点，保险业通过集聚风险补偿基金提高了社会的资本积累率，同时参与经济建设和社会生活的各个领域，通过特有的交换机制促进社会资源的合理分配，提高了整个社会的资本配置效率，客观上起到了“稳定器”和“助推器”的双重作用，为社会经济健康运行提供可靠的制度支持。传统的保险单一功能说，认为保险人仅仅是一种风险传递机制。但事实上，保险这一功能对经济发展的作用可能还没有保险的其他要素重要。因为，保险不仅仅是简单的财务平衡表，还为经济活动和长期增长提供其他有力支持。美国保险学者小哈罗德。斯凯博在1998年就曾指出，保险可以为经济发展提供诸如替代政府安全保障、推动贸易和商务、鼓励减损、促进风险的有效管理等七种重要服务。现代企业理论的利益相关者学说也为保险业的社会管理功能提供了理论支持。现代企业理论认为，企业是由股东、债权人、职工、管理人员、关联企业和顾客等企业利益相关者组成的共同组织，是这些利益相关者之间缔结的一组契约的集合体。因此，现代企业在公司治理中必须考虑维护利益相关者的利益才能实施有效治理，这种理论强化了企业的社会管理责任。保险企业在构建公司治理结构和日常经营时应注重保护利益相关者的利益，履行相应的社会责任，不仅追求经济效益，还要追求社会效益，充分发挥社会管理功能，促进社会整体进步。反过来，社会经济的进步又会推动保险业的发展，二者存在相互促进的客观联系。一般来说，不同发展水平的国家，市场经济的各个子市场之间存在很大差别，保险市场也是如此。如果其他条件相同，一国的保险市场越发达，越有效率，对经济的繁荣贡献就越大。因此，经济补偿是保险的基本功能，资金融通和社会管理是保险的衍生功能。随着经济发展和社会进步，保险的社会管理功能将得到不断加强，发达国家保险业的发展实践已经验证了这一点。（二）保险社会管理功能的体现1．稳定经济生活，为社会提供“安睡保险”。保险通过预先确定的支出将未来不确定的可能损失固定下来，从而稳定个人、家庭和组织机构的财务状况，有利于形成经济安全的心理预期，为经济生活平稳运转创造条件，客观上起到了古典经济学描述的“守夜人”角色的作用。现代保险技术的不断发展，使原来许多不可保的风险逐渐变成可保风险，保险服务的领域和深度不断得到拓宽，保险的社会管理功能将越来越凸现出来。2．完善社会保障体系，减轻政府负担。保险还被广泛用于解决政府公共政策问题。人寿保险对于构建完善的社会保障体系具有重要意义。经合组织（OECD）早在1987年的一份研究报告中就曾指出：寿险保单的销售无疑减轻了许多国家的社会福利制度的压力。同年，瑞士再保险公司的一份研究报告也指出，10个经合组织国家的社会保障开支和寿险保费之间存在反比关系，即保险业有效地分担了部分社会保障财务的压力。在我国，社会保障制度不完善已经成为影响当前扩大内需、启动消费的主要制约因素，解决不好势必影响我国经济长远发展和社会稳定。随着我国老龄人口的不断增加，国内企业加入WTO之后面临的竞争加剧，社会保障资金不足的矛盾将越来越突出。据有关专家测算，我国养老、医疗、失业三方面社会保障基金的支付缺口每年大约为673亿元。同时据社会保障部门估计，转制成本大约为20000亿元左右。如此大的债务规模再加上每年的社会保障资金缺口，短期内完全要政府解决确实不现实也不可能，但社会保障却不能产生断层。另一方面，我国地区间发展很不平衡，生活保障需求呈现多样化、多层次的特点，老年护理、企业年金、健康、医疗、教育费用等与社会生活联系紧密的商业保险需求，具有极大的潜力，这为我国商业保险充分发挥社会管理功能，减轻政府压力、促进国企改革提供了广阔的舞台。3．促进资本有效配置，完善公司治理结构。保险人在进行承保和资金运用活动时，要收集有关企业、项目和经理人的大量信息。一般单个储蓄者或投资者缺乏时间、资源或能力来收集这样大量的信息，而保险人具有优势，能有效地配置金融资本和承担风险。同时，保险公司作为机构投资者在资本市场上行使“用手投票”或“用脚投票”的权利，对于经营者具有举足轻重的影响，有力地制约着经营者的违规行为，形成有效的外部治理，有利于形成良好的公司治理结构，有利于强化激励约束机制，合理配置剩余索取权和剩余控制权，解决委托——代理难题，推进资本的合理配置，提高上市公司的经营绩效。在保险业发达的国家，实力雄厚的保险公司尤其是寿险公司，作为金融市场上的机构投资者，对于金融市场的稳定发挥了重要的作用。4．激活储蓄机制，促进经济发展。经济学家普遍认为，储蓄率和经济增长率之间存在正相关关系，但其传导机制存在多种途径。保险作为金融中介之一，在提高资金融通的效率方面有三个优势，能有效地提高金融系统的运行效率：一是降低结合储蓄者和借款人的交易成本；二是创造资金流动性；三是有利于形成投资的规模经济。与商业银行相比，保险公司的长期负债和稳健的现金流量，是政府和企业理想的长期融资渠道。一国金融体系的发达程度与其对市场的依赖性成正比，与其对金融中介的依赖性成反比，也就是说取决于信息对称的程度。因此，保险公司的金融中介作用，在新兴国家金融市场比在发达国家金融市场更大。对于我国还不完善的金融市场来说，保险业的作用还远远没有发挥出来，具有巨大的潜力。5．推动外向型经济发展。现代经济的专业化程度越高，对金融的专业化和灵活性要求也越高。如果可供选择的保险商品种类丰富，保障充分，贸易和商务就会顺利进行，反之则会受到极大的阻碍。例如，出口信用保险是政府促进对外贸易、深化外贸体制改革的重要政策手段，素有“商务活动的润滑剂”之称，也是保险企业开拓市场、提高竞争力的重要领域。据统计，目前全球贸易额的12%－15%是在出口信用保险的支持下实现的，日本为50%，英国为45%，法国为21%，韩国也达到14%。在我国，出口信用保险已经初步发挥了作用，但整体水平较低，获得出口信用保险保障的出口贸易额仅占出口总额的1．1%，投保企业只占全国外贸企业总数的2．7%，这说明我国保险业对外向型经济的推动不足，在该领域具有极大的潜力。6．有利于构建国家公共事务应急体系。一个国家有无完备的公共事务应急体系，是衡量一个国家综合发展水平的重要标准。美国风险管理和保险专家C．小阿瑟。威廉斯博士指出，灾害降临到富国和贫困国家的几率是相同的，比如日本的地震、孟加拉国的洪水，但一个社会如果能够控制和减轻这些灾难，该社会便可以更好地把资源运用到经济和社会发展中。现代社会里，各种巨灾风险和突发事件如影随从，对一国经济建设和社会稳定造成了一定的困扰，如我国1998年的洪灾、2003年2月和5月的新疆伽师地震、今年的非典型肺炎事件等。而且，随着科技进步和世界政治力量的演变，巨灾风险不可测的程度加深，而且一旦发生，危害程度更加严重，造成的经济损失和社会影响将远甚于从前，如1986年前苏联切尔诺贝利核泄漏、2001年“9．11”恐怖事件、2003年哥伦比亚号航天飞机坠毁事件等等，都造成了巨大的经济损失和深远的社会影响，因此必须考虑建立必要的公共事务应急体系加以应对。现代商业保险通过设立新型险种、创造巨灾债券等保险衍生产品、综合运用再保险等方式，有助于化解巨灾风险造成的消极后果，在一个国家的应急体系构建中具有重要的地位。以我国为例，非典疫情爆发后，各家寿险公司也纷纷推出自己的非典保险，为社会提供了风险规避机制，缓解了人们的焦虑心情，对稳定社会发挥了积极作用，受到了社会的广泛好评。截止到2003年5月12日，我国寿险公司共接受非典索赔236例，赔付104例，总赔付金额为88．68万元。7．缓解社会矛盾，协调社会关系，促进社会的正常运转。社会和经济的运转时常存在许多不和谐的因素，因此，有必要建立完善的社会风险管理机制，尤其是充分发挥保险的社会管理功能，消除各个要素彼此之间的摩擦，减少冲突，建立良好的社会秩序，保障社会的正常运转。保险业对此也大有可为。如，责任保险有利于当事人履行相应的民事赔偿责任，解决纠纷，协调民事关系。发达国家有完备的责任保险体系，如产品责任保险、雇主责任保险、执业责任保险及公众责任险、机动车辆第三者责任险等，被保险人一旦出现责任事故，可以很快通过保险公司解决，不必纠缠于旷日持久的官司，减少了社会的摩擦和冲突，整个社会运转效率高。近年来，我国医疗事故纠纷频繁发生，巨额诉讼案例呈上升趋势，国内务家保险公司陆续推出了医疗责任保险，在取得经济效益的同时也产生了良好的社会效益，受到医患各方和社会的普遍欢迎，尽管还有许多地方有待完善，但充分说明了保险参与社会管理大有作为。8．推动科技创新，为高新技术产业发展提供风险保障。高风险、高投入是高新技术的一大特点，为了保障风险投资的安全和持续投入，必须从制度设计上予以保障。保险业作为风险管理的有效手段，在推动高新技术的发展上具有独特的优势。当前，国际上盛行商业保险与高科技联姻，保险公司通过科学合理地计算风险投资的保障费用，承保高新技术项目，万一项目不成功时，由保险公司承担部分风险；保险公司还通过开展高新技术转让保险，促进科技成果进入技术市场和提高成交率，提高企业采用高新技术的积极性，有力推动了高新技术产业的发展。（三）全面认识保险社会管理功能的意义理论来源于实践，又反过来指导实践。全面科学认识保险的功能，有利于更好地指导保险实践，推动保险业的全面进步。1．有利于提升保险业在国民经济中的地位，加快保险业的发展。近年来，我国保险业发展势头迅猛，持续保持了年均30%的增速，保险各项功能得到较大发挥，有力地促进了社会的稳定和繁荣，在社会上产生了一定的影响。从长远来看，我国保险业具有巨大的潜力。但横向看来，当前我国保险市场的整体规模还很小，与发达国家不可同日而语，与国内证券业、银行业相比还有很大的差距，在金融业和社会中地位较低。据统计，截至到2002年底，全国保费收入3053．1亿元，保险业总资产为6494．1亿元；而截止到2002年10月底，全国证券公司资产总额为6660亿元，同期证券市价总值为38329．13亿元，流通市值为12484．56亿元；截止到2002年9月底，中国银行业总资产为193778亿元。因此，充分认识并发掘保险的社会管理功能，将保险业的发展与社会进步紧密联系起来，有利于社会各界增强对保险业的认同感，有利于保险业更好地走入千家万户，服务社会，造福民众。2．有利于促进保险经营主体拓展经营思路，增强企业核心竞争力。社会管理功能的提出，从认识上延伸了保险服务的外延，对于保险经营实践具有重要的指导意义，有利于引导保险公司更好地制定长期发展战略，在经营活动中勇于创新，关注被保险人利益，积极主动参与社会管理，塑造保险业的诚信和负责形象，更好地发挥商业保险应有的作用，取得经济效益和社会效益的“双赢”。3．有利于正确处理保险业发展与监管的关系。保险监管机关的指导意见和言论往往对保险经营主体有较强的“窗口效应”，影响深远。促进保险业发展是当前保险监管工作的首要任务，监管的目标是促进保险业健康发展，更好地实现被保险人的利益。保险业充分发挥社会管理功能，也是加快保险业发展的重要途径之一。加强保险监管者对保险社会管理功能的认识，有利于保险监管机关系统内统一监管认识，理顺保险监管与发展之间的关系，处理好“有为”与“无为”之间的关系。我国未来保险监管发展的趋势是，以偿付能力监管为核心，现场监管与非现场监管并重，更加重视指导性规章和意见的作用，这些都需要保险理论上的拓宽和创新为其支持。保险社会管理功能的提出，客观上起到了一定的“窗口指导”效应。三、充分发挥保险社会管理职能的对策（一）保险理论界要加强研究保险的社会管理功能，为保险实践提供理论支持和指导。理论研究者必须用发展与开放的眼光来审视保险功能的内涵，深化对保险功能的认识，将保险业的发展与社会的进步紧密联系起来，并以此来指导和推动保险实践的创新活动。（二）保险经营主体在经营实践中，应开拓创新，全面发挥保险业的社会管理功能。当前要做好以下几个方面的工作：1．保险公司建设。推进国有保险公司体制改革，完善股份制保险公司治理结构，建立科学合理的激励约束制度，强化公司内控制度建设，注重控制经营风险，完善经营管理考核体系。时机成熟时可推动保险公司上市，有利于保险公司建立现代企业制度，增强偿付能力，更好地适应国际化竞争，实现国有资产保值增值。保险业唯有自身健康，才能为社会提供健康服务。2．产品创新。注重发掘市场需求，坚持消费者导向，创新产品结构，满足社会的保障需求。尤其是注重发展企业年金、补充医疗保险、医疗责任保险、老年护理保险、子女教育婚嫁保险、消费贷款保证保险等险种，积极探索大力发展出口信用保险，为我国进出口事业提供保障；探索农业和农村保险的新路，为解决“三农”问题提供支持。3．理顺保险销售体制。充分发挥专业保险中介机构的市场作用，完善保险市场主体结构，改革保险营销员制度，加强对保险兼业代理点的管理，理顺保险手续费问题，树立品牌经营意识，在全社会培育诚信经营体系，从根本上解决误导欺诈问题，切实保护被保险人的利益，努力提升保险业的社会形象。4．延伸保险业服务的触角。配合国家经济结构战略性调整，抓住扩大内需和西部大开发的机遇，提高承保大型风险项目的水平，为基础设施建设和重点工程项目提供保险保障；探索保险资金运用的新渠道，可考虑通过购买债券和参与信托投资计划参与基础设施建设，加强资金运用风险管理；开发新险种，支持中小企业发展。5．探索高风险保险领域。积极探索巨灾风险、高新技术风险的保险融资技术，建立巨灾、高新科技发展保障基金，通过商业保险主导、政府适当扶持的途径，提高社会的风险化解能力，为国家建立公共事务应急体系提供有力支持，为高新技术的发展保驾护航。（三）保险监管机关应坚持市场化取向，树立发展观念。创新监管体制，完善监管方式，加强监管手段，为保险业发挥社会管理功能创造良好的市场环境。当前主要是做好以下几点：一是建章立制，加快保险法律法规的建设，坚持依法监管，依法行政，出台《保险法》配套细则，尽快出台保险违法违规处罚法。二是正确处理“有为”与“无为”的关系，凡是市场能解决的问题，坚决还权于市场，合理界定监管者和市场发挥调节作用的效力边界，充分发挥市场主体的主观能动性和创造性；保险监管部门应加强和政府有关部门的协调沟通，系统内要合理划清总部机关和地方保监之间的权限，充分发挥社会力量和保险行业协会的作用，提高综合治理、联合监管的水平。三是加强基础研究，结合国家宏观经济发展趋势，重点研究保险业的产业政策，制定保险业发挥社会管理功能的长远发展规划；四是理顺保险市场关系。在现阶段偿付能力监管尚不能形成明显效力之前，应加强保险业务合规性检查，严厉查处保险市场的各种违法违规现象，正本清源，创造公平竞争的市场环境。
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7. 金融科技对金融行业有什么影响？

“科技是第一生产力”这句话真实太有水平了，以题主说的金融科技为例，现有的金融科技已经改变了我们的生活。
金融科技之移动支付:移动支付可以说是近几年发展迅猛的技术之一，将原来的购买商品以现金结算的方式发展至刷手机、扫描二维码的非现金支付方式（刷卡交易权当过度阶段），不知你有没有感觉到，跑银行取钱的次数少了，身上不带钱也敢下馆子的次数多了？对银行来说，现金投放量减少了，柜面取钱的业务压力少了……
金融科技之清算系统:近几年随着央行不断拓展支付渠道、畅通汇路，先后建立了大小额支付系统、网上支付跨行清算系统、电子商业汇票系统、人民币跨境支付系统、网联清算平台等，将在途资金缩短至实时到账。快捷的支付服务，有效的提高了银行的服务水平和资金的利用效率。
金融科技之大数据:现在几乎所有的银行业务都离不开计算机，不同企业，不同客户的任何一笔贷款、一次交易、一笔转账都在银行有据可查，银行通过这些大数据进行分析，评估企业行业属于朝阳产业还是夕阳行业，使贷款投资降低风险，更有准确性，省去了银行的贷前调查、贷中管理等管理；评估客户的经济能力、消费习惯，采用对应的策略，提供多元化的金融服务！信用卡的后期管理就采用了这样的模式，根据上市银行2017年年报，信用卡不良率均成下降趋势。
金融科技之远程开户、金融科技之生物识别等。这些本来都想说说，都是大有文章可做的，可这样这个问答就太长了，估计也没人看，先到这里吧。
金融科技的发展只会使银行的服务更贴心、资金利用率更高更精准！

8. 金融科技对金融行业有什么影响？

金融科技对商业银行的影响是比较大的。
1.利：时代不断在进步，社会生活的节奏在持续加快，许多行业的竞争在加大，商业银行已不能完全依靠传统方式来开展业务，而金融科技的介入使得商业银行在市场的竞争环境下，使商业银行的业务开拓有了新的递增。金融科技加上互联网的广泛运用，使得商业银行的业务种类也在增加，因此，金融科技的运用可以不断增强商业银行的竞争能力。
2.弊：金融科技对商业银行资产端和负债端的影响。就资产端而言，商业银行最主要、最传统的资产业务就是贷款业务。
有专家认为，商业银行的传统贷款业务会首先受到互联网金融的冲击。商业银行由于负担着大量的监管成本与固定成本，而互联网金融则可以较低的成本完成对客户的信用评估与信贷投放，为客户提供性价比更高的消费金融服务，这无疑会压缩、挤占商业银行的利润空间。其次，商业银行负债端面临的“脱媒”压力进一步增大，部分存款脱离了商业银行而转向货币市场基金。 
拓展资料
1.金融科技对我国商业银行的影响和挑战首先就体支付结算等中间业务受到网络支付（包括第三方支付和移动支付）的冲击，同时商业银行传统的资产业务与负债业务也未能幸免，多方面的冲击加速了金融脱媒和去中介化的趋势，此外，金融科技还影响了商业银行的客户群体与市场竞争。基于此，商业银行未来发展需要与金融科技进行深度融合，打造具备专业性、即时性、普惠性的“新型银行”，即智能化、移动化的价值与信息整合者。 
2.金融科技对我国商业银行的影响与挑战 
金融科技对商业银行中间业务的影响。支付结算一直以来是商业银行最为基础、最为传统的中间业务之一。根据信息不对称理论，商业银行作为金融中介，有助于在一定程度上缓解信息不对称，这种基于信息优势以及由此形成的垄断地位，使得商业银行在支付结算领域形成长期的、独有的专属优势。而以第三方支付、移动支付为典型代表的金融科技则撼动了商业银行的这一优势，相比于银行提供的服务，第三方支付、移动支付极大地降低了成本，其依撑的云计算等技术可以对客户数据信息进行高效的存储和计算，从而更有效地缓解了信息不对称，并可以真正实现随时随地、以任意方式进行支付结算，更为便捷高效。