保险为什么要回归本源

1. 保险为什么要回归本源

保监会副主席陈文辉近日强调，背离“保险业姓保”后果极其严重。要深刻认识保险产品首先是一个消费品而非投资工具。他指出，在消费者和市场主体之间，保险监管要站在消费者一边。今后保险业绝不允许再出现所谓“特殊公司”。
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2. 当下理财不再有保险产品了吗？

3. 保险公司的理财产品为什么前几年连本金都拿不回来？

银行推出的保险理财，应该不是银行本身自营的产品，大部分都是保险公司让为代销的产品。而靠不靠谱主要看你购买的是什么保险产品，如果让我选择的话，我不会去选择一款保险理财产品，为什么说不会去选择保险理财呢？原因也很简单：




每年存1万元，连续存5年，第六年本息合计56200元，按照分期投资的计算公式我们假设收益率为X，那么10000*{(1+X%)*[(1+X%)^5-1]}/X%=56200元，可得X≈4.125%，如果单从收益率来讲，5年时间4.1%的收益率可以说没有任何优势，只能说是正常的水平。当前民营银行5年定期存款利率达到了5.45%，完全碾压理财保险。

3.现金价值产生的根源
前期你多缴纳的保费每年攒到一起在计算一些收益就是你的现金价值。

比如35岁的时候，风险价格是3.43，你却缴纳了16.29的保费，多出来的12.86就会形成你的现金价值［16.29-3.43=12.86］，每年都会有一个金额汇总到一起就是你当年的累计现金价值。                                                                                                                                                                                                     

在自然保费和均衡保费相交的这一点，你的现金价值达到最大，上面这个例子大概是在53岁左右，过了这个交叉点你的现金价值就会开始贴补不足的保费了。

4. 保险理财产品是保本的，是不是以后都要买这种？

同为金融的三大支柱，保险的口碑和公信力与银行比起来可以说差了十万八千里，说到银行，人们第一反应都是高大上，靠谱。
但不少储户反馈，自己明明是想去存个定期，结果在工作人员的劝说下莫名其妙就领回家一份保险。存款变保险的情况令人困惑不已，特别是很多去银行办事的老人家，稀里糊涂地带回几份分红险、两全险，退保又损失很大，难免令家人十分愤怒：银行这是怎么回事啊？
其实银行是保险公司重要的代理销售渠道之一，它们卖的部分产品也确实有可取之处。所以今天就来跟大家聊一聊保险中的银保代理渠道，和银保产品，都包括哪些内容：
1.银行为什么要卖保险？
2.常见的银保产品有哪些？
3.银保渠道常见销售误导和投保注意事项

一、银行为什么要卖保险？有些人不明白银行为什么要卖保险，其实他们不光要卖保险，甚至每个柜员、经理身上还有销售指标。那么银行这么做的原因是什么呢？
其实很简单，挣钱！
银行的利润来源除了放贷收取存贷利差以外，有很大一部分来自销售黄金、基金、保险等产品的收益。
特别是近几年银保渠道发展得很不错，保险销售的中收是银行除了存贷差以外相当重要的利润来源。不光银行能获利，销售的柜员也能获得一定的奖励。
另外，在投资收益逐渐下滑、利率普遍降低、P2P完全靠不住的当下，客户对能保本又有一定收益的理财产品其实是有很强的需求的，而保险理财产品正好可以做到这一点。

二、常见的银保产品有哪些？与个人代理人啥都卖的风格不同，银行不会销售重疾险、医疗险之类的健康险。
银行通常售卖的大多是能保本+有一定收益的保险理财产品。具体包括：
1.年金险：交费一段时间，如5/10年后，到了某一年或约定的岁数，被保险人就可以按年或按月领取年金。年金险通常用于养老，但也有很多人选择不领年金，在现金价值超过保费的时候退保，获得本金和一定收益。
2.两全险：到约定的期限，无论被保险人是否健康，都能获得一笔满期金。通常这类产品兼顾了理财和保障，带有身故和全残责任。
3.分红险：被保险人根据账户里的金额和结算利率，可以每年领取分红。但分红险的收益并不是固定的，如果公司经营不顺，就拿不到多少钱了。
4.万能险：保费在扣除少量初始费用后，剩下的钱投入万能账户，按复利计算利息，满期后一次性取出。需要注意的是，参保的头几年从万能账户中取钱，会被收取1%-5%的手续费。一般和年金险捆绑销售。
5.投连险：一般投连险是客户将钱交给保险公司，由专业团队进行管理，类似基金。但既不保证收益，也不保障本金，不如直接考虑其他投资渠道。

三、银保产品常见问题绝大多数老百姓对银行都是充满信任的，因此一旦银行的工作人员开口进行宣传，大家很容易轻信，这就导致银保销售误导比传统代理人的销售误导还要普遍和严重。
所以大家在了解银保渠道的产品时要注意这些情况：
1、产品类型混淆
银行保险不是银行推出的理财产品，更不是存款，而是一款由保险公司承保的保险产品，而银行只是代理机构，负责代理销售保险产品，因此产品的售后问题、理赔问题还是需找承保公司。有不少消费者没有在银行购买这类产品时，并没有弄清产品类型，可能买到的并不是自己想要的。
2、夸大产品收益
在银行买保险可能会遇到销售人员夸大销售等情况，甚至可能有的销售人群自己对销售的产品都不太了解，为大达到成单的目的虚假宣传或夸大余期收益宣传等，客户买回去后才发现产品实际的收益和销售人群宣传的收益差距很大。

5. 保险理财可靠吗?为什么有些理财保险连本金都拿不到

现如今，很多人会把购买保险作为一种投资理财的工具。但是也有很多人会提出这样的疑问，保险理财可靠吗？市场上有很多打着保险理财的名义，诱骗投资者购买，而到最后投资者会发现根本达不到自己购买时的预期，甚至还会产生纠纷亏损。那么在这里我给大家普及一下保险理财的知识，希望对大家在挑选理财保险时能够有帮助。首先，我们从理财保险的定义来看：理财保险是一种包括保险保障和投资功能的新型保险产品，属于人寿保险的新险种。他的模式是投资类保险的保险公司利用规模投资的优势以及投资专家运用保险金进行投资，为保险理财投资者带来投资收益。目前，在我国属于理财保险的险种主要有三个：分红保险、投资连结保险和万能保险。在这里提一句，除了这三种理财保险可靠，其他的高收益理财保险都是存在问题的，谨防上当受骗。1.分红保险分红保险是投保人在原有的一定保险保障基础上，可额外获得保险公司部分经营分红的一种保险形式。但如果保险公司某一年度经营不好时，投保人所能得到的经营分红可能有限，甚至可能得不到分红。但是，分红保险一般会有一个最低保证利率，对投资者有基本的保障。2.投资连结险投资连结保险是一种把保险保障与投资储蓄结合在一起的保险形式。保险公司会为理财保险投资者单独开立一个投资账户，给到投资专家负责运作，产生的超额收益扣除少量的费用后全部划入开立的投资账户。除此之外，投资者不参与保险公司其他的盈利分配。但是投资账户是不承诺投资回报的，投资账户的所有投资收益和损失均是投资者自己承担，风险自负。3.万能寿险万能寿险与分红保险是有最低收益保障、并且也有和保险公司分享经营分红的权力等，但是在保费缴纳这一块比分红保险更加灵活。每个投资者可以按照自己个人不同阶段的保障需求和经济状况，对保险金额、保费和缴费时间进行灵活的调整，使自己的资产在人生的各个时间段发挥最大的增值作用，合理的配置。理财保险的主要特点基本上保险产品大都具有理财功能，理财保险是十分可靠的。具体表现有五个方面：1.安全性保险是一种合同行为，对客户的权益受法律及合同的双重保护。而且，保险合同是有存档的，不怕丢失，在保险公司都有记录，所以他的安全性很高。2.长期性寿险保单期限短的话是5-10年，长的话可以保终身。保单利益通常会涉及到两代人。而储蓄的话只是是一种短期理财工具。3.确定性确定性是指保单未来收益可以经过测算明确的推算出来，投资者在投保时能够根据自己心里预期的收益率选择三种不同的理财保险中的任意一种。4.强制性强制性是指投保了某款理财保险产品后，投资者需要每年按时的缴纳保费，也是对投资者变相的进行理财储蓄，这里的强制性并不是指保险公司强制让投资者参加理财保险。而是一种特定储蓄方式，让投资者养成一个每年定期储蓄的良好习惯。5.融资性对投资者而言，理财保险的融资作用一般表现有两个方面。一个是风险融资，当被保险人发生风险时，被保险人或者是合同规定的受益人可得到一笔保险金。二是直接融资，投资者可以用理财保险合同作为质押物，向保险公司申请借款，但是前提是保险合同的时效需要达到2年以上，最高金额一般不能超过合同价值的70%。除了上面细说的五个特点之外，理财保险还有一些其他功能，比如合理避税、保费豁免、保障权益转换等。综上所述，保险是一种很好的理财工具，既能保障我们的日常生活，也能使我们的资产进行增益。充分利用好理财保险不仅能够使我们的生活有所保障，还能让我们的资产增值。但是选择理财保险一定要找可靠的品种，规避风险防止踩雷。如果您还对理财保险有所疑问，哪些保险理财可靠，我们该选择哪家公司的产品，上百度搜索“百保君”，我们会有专业的保顾根据您的理财需求，为您购买理财保险产品提出专业的建议。

6. 理财产品却买了保险

有些人觉得买个保险理财挺好的，但是高性价比的理财险很少，精选榜单奉上以供参考：《十大值得买的理财险大盘点！》

理财险不简单，起码要先理解这几点：
1. 理财险有哪些？
理财险主要可以分为四类，最近疯狂被讨论的教育金也是理财险，但是教育金真的能保障孩子教育吗？我整理了一份解答：《家长必读：教育金保险有必要买吗？怎么挑选合适的产品？》
	2. 怎么选理财险？
篇幅有限，这份攻略先放上：《学会这招，远离理财险99%的坑》
要选择一款理财险，这三点不得不知道：
（1） 有分红不一定就划算
保单的红利会视情况而定，虽然银保监会规定了，分红保险业务当年度可分配盈余的 70% 需要给与保单持有人，但是可分配盈余由保险公司自己决定，每年都预测不了能分多少，所以不要想着有分红就一定划算。
（2） 保底利率、结算利率越高越好
保底利率：万能账户里从年金账户转过来的钱或者是自己追加的钱在计算收益时都用保底利率，按照规定，目前保底利率不能超过3%。
结算利率：每个月会由保险公司公布实际利率，实际利率跟公司的经营状况有关。
（3） 按需求选择不同收益趋势的
理财保险有很不一样的收益趋势，有些是现金价值很快就能回本，有些理财险的现金价值前期很难回本，但是之后年金领得比较多，可以买来养老。 
如果担心自己会有资金周转不过来的情况，想要有较大资金储备的话建议选择现金价值回本快的年金险。如果是为了养老的话，选择前期回本慢的产品就好。
3. 谁适合买理财险？
（1）中产父母
理财险适合中产父母给子女买，很多父母都希望能给孩子留点钱，而且理财险如果买得早，会有较好的收益。
部分人希望能自己用这笔钱，那也很简单，因为进入万能账户以后的钱都是属于投保人的。所以，虽然是父母给小孩买，但是资金主动权还是被大人掌握。
（2）40岁以上的商界精英
买理财险的另一个主力人群是年过40的商业精英，这部分人经济实力较强，他们买保险会得到的，不是丰厚的投资回报，而是稳定与安全，还可以这样进行财富的传承。
望采纳！
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