城市商业银行的发展

1. 城市商业银行的发展

相比大型商业银行，城市商业银行信用等级偏低，其补充资本的能力相对比较弱，发行次级债的利率要比股份制银行、国有银行要高，直接导致其融资成本居高不下，城市商业银行过去那种依靠资本消耗的粗放型发展模式已难以为继。根据《中国城市商业银行市场前瞻与发展战略规划分析报告》 数据显示，2011年，城商行利息净收入占营业收入比重高达85.2%，高于大型商业银行的76.9%，而手续费和佣金净收入占营业收入比重为4.4%，远远低于大型商业银行的19.3%。 这样来看，金融深化改革的冲击对于城市商业银行的冲击要远远大于大型商业银行，城市商业银行的经营发展面临的困境越来越严峻。伴随着社会经济转型步伐的加快，传统的社会需求如大企业的融资需求逐渐趋于萎缩，同时另一些新的需求又以出乎预料的速度持续成长。在政府加速推进金融改革的大环境下，城市商业银行成功的关键就在于，是否能够在需求尚未形成之时就牢牢地锁定并捕捉到它。那些成功的商业银行往往都会倾尽毕生的精力及资源搜寻市场当前需求、潜在需求以及新的需求!2013年起，中国版“巴塞尔协议Ⅲ”将正式实施，银行业面临着日益刚性的监管约束，资本约束的压力越来越大;同时政府推动构建逆周期的金融宏观审慎管理制度框架，也全面覆盖商业银行经营管理的各个方面。高压之下，优秀的城市商业银行愈来愈重视对所处经济金融等外部环境因素以及自身战略定位的研究，部分城商行已在此方面进行了积极探索，并取得良好的成效。

2. 2020-2024年城市商业银行业影响的因素

　　中国城市商业银行业影响因素分析
  
 　　一、有利因素
  
 　　（一）理财子公司的设立
  
 　　中投产业研究院发布的《2020-2024年中国城市商业银行投资分析及前景预测报告》表示，过去几年，商业银行理财业务的快速发展，在有效满足客户需求、为银行带来可观效益的同时，也产生了刚性兑付、多层嵌套、影子银行等问题，一定程度上偏离了资管业务的正轨，在银行体系积累了风险。理财子公司的成立，正是落实资管新规、理财新规以化解理财风险的产物，也是商业银行理财业务转型发展的必然要求。如今宁波银行、杭州银行理财子公司已获批开业，南京银行、江苏银行、青岛银行等获准筹建理财子公司，还有多家城商行正在积极申请中。对城商行来说，设立理财子公司具有重要的意义。一方面，理财子公司可以享受政策红利，在销售方面，可以降低销售门槛，拓宽销售渠道；在产品方面，可以发行分级理财产品，同时也可以投资股票，非标额度不再受限于母行总资产的4%，同时可以选择与私募基金开展合作。另一方面，理财子公司作为独立法人，可以享有更独立、灵活的体制机制，城商行可以借此加大资源投入，引入高端专业人才，快速弥补与大型银行间的差距。
  
 　　（二）数字化转型起步
  
 　　顺应大型银行的趋势，2019年，城商行纷纷启动数字化转型战略，通过 探索 人工智能、大数据、云计算等技术应用，强化经营决策的技术支撑，逐步实现管理智能化、运营智能化；加速对前端和后台的数字化流程改造，加速数字化运营模式转型，提升客户体验、降低运营成本和控制人工差错率。如，南京银行推出鑫航标大数据平台，致力于打造面向全行经营管理人员的数据查询、分析和应用的管理工作平台；甘肃银行选择与华为合作开发融合数据平台。通过数字化，银行可以快速切入各类生产交易和消费场景，实现智能、批量、高效提供金融服务。
  
 　　（三）智慧轻型银行
  
 　　金融 科技 和人工智能等新技术的快速发展，叠加居民消费线上化、场景化、支付电子化新趋势，推动商业银行 探索 传统网点的转型发展。越来越多的银行改变过去开网点、扩队伍、比面积的外延式网点发展模式，转而借助新技术，实施场景化布局，向智慧、轻型网点转型。
  
 　　2019年，城商行积极推动传统网点向新型网点转型，努力打造智慧轻型银行，呈现四种思路：一是依托实体网点，加大自助机具配置，提高客户自助办理业务的便捷性。如威海市商业银行在服务大厅配置自助发卡机、自助存单机，减少柜面人员配置，提高网点的销售能力。二是按照“以 情感 交互为中心”的建设理念，打造“ 科技 +生活”的轻型网点。如天津银行按照简约、温馨、实用的设计风格，构建人员、机器与家具的互融、互补和相互衔接的网点服务新格局，在更好服务的同时，实现与客户的更好交流。三是引入5G技术，充分运用生物识别、影像识别、大数据、人工智能等前沿技术，实现智慧识别、智慧营销、智慧交易基础上的全自动智能服务。四是将自助机具设置与社保服务等生活服务场景结合，将金融服务融入日常生活，打造全方位场景金融服务。
  
 　　二、不利因素
  
 　　（一）风险形势持续恶化
  
 　　中投产业研究院发布的《2020-2024年中国城市商业银行投资分析及前景预测报告》表示，与以往风险较多反映在信用风险领域不同，目前及未来一段时期城商行将面临各类风险形势恶化的挑战。第一，在经济下行的宏观背景下，银行业的信用风险压力持续加大。尤其值得注意的是，此次新冠肺炎疫情冲击最大的是中小企业，就业务占比而言，中小城商行的中小企业贷款占比远高于大型银行。此外，疫情对居民消费的影响将最终反馈至零售金融领域，这是城商行的另一个重要业务领域。因此，从企业角度来看，受疫情冲击最大的是中小企业，从银行角度来看，受疫情影响最严重的将是中小城商行，其潜在信用风险明显加大。第二，经济下行时期往往是操作风险的爆发期。随着经济增速放缓，银行高速发展时埋下的风险隐患逐步暴露，特别是银行发展压力加大，违规行为也会增多。2019年，城商行群体爆出的银行高管被查、违规吸存、违规贷款、挪用资金等明显增多。如何加强内控，有效防范操作风险，是面临发展压力的城商行不得不面对的问题。第三，存款竞争激烈导致存款波动性加剧，叠加金融市场波动，城商行面临的流动性风险值得关注。尤其是在信用风险和操作风险的冲击下，流动性风险爆发的可能性进一步上升。
  
 　　（二）发展模式的挑战
  
 　　城商行设立的初衷是为更好地服务中小企业。成立至今，一些城商行坚持中小企业定位，扎根地方，做深做透，形成了具有自身特色的发展道路，并在服务中小企业领域上形成较强的市场竞争力。不可否认的是，也有部分银行在规模情结驱动下，与大型银行比规模、抢大客户，逐步偏离了服务中小的市场定位；也有的银行热衷于新型业务，借助同业业务追求跨越式发展，与实体经济的融合度有所弱化。
  
 　　在目前监管引导银行回归本源、服务实体、分层服务的政策导向下，一方面依赖同业业务实现规模快速扩张的道路在严监管约束下日益受阻，另一方面大型银行逐步下沉客户定位，大力拓展小微企业市场，尤其是2020年为应对疫情冲击，各类政策更多面向中小企业，央行和银保监进一步加大对大型银行服务小微企业的监管指导和政策引导。大型银行的资金成本优势和产品服务优势将对城商行小微金融服务这一传统优势领域和主要市场带来直接挤压。
  
 　　经过多年的快速发展之后，城商行正进入一个转型的关键阶段，亟需回归传统市场定位，聚焦产品、服务、技术，在中小企业领域做精做细，形成差异化的市场竞争力，走一条与实体经济融合、与自身特点相匹配的高质量发展道路。
  
 　　（三）数字化发展中存在的问题
  
 　　一是对数字化发展的内涵认识不全面。目前，部分城商行对数字化发展的认识有些片面，发展目标和实施路径不明确。如把数字化界定为线上化，把数字化转型界定为业务数字化，将传统线下做法或产品直接搬到线上。受制于对数字化发展的认识和定位不足，多数城商行在数字化发展方面，牵头部门混乱，尚未建立起常态化的议事机制，难以对传统的业务流程、管理体制和服务模式进行全面改造，业务的线上化、流程自动化、决策数据化、管理敏捷化及服务智能化进展较慢。
  
 　　二是整体配套措施无法保障。多数城商行缺乏与数字化发展相应的文化氛围、良好机制、技术投入以及人力支撑等。目前，城商行的文化还比较保守，数字化思维欠缺。组织架构改变不大，敏捷组织还没有建立起来，难以快速对市场做出反应，不能够以客户为中心。自身经营就面临着较大困难，更难以支撑 科技 的持续性投入；自身开发能力有限，与第三方公司合作较多，难以掌握较为核心的技术资源。缺乏既懂技术又懂金融的复合型人才，人才内部培养制度不健全、力度不足，也难以有效支撑其数字化发展。
  
 　　三是风险防范需加强。城商行在数字化转型中往往更侧重于技术应用，实现业务的快速突破，而对信息技术带来的风险认识不足、重视不够；甚至部分城商行在与第三方平台合作时，将贷款核心业务外包，突破了监管框架。一方面，这导致了客户隐私泄露、消费者权益难以保障等问题；另一方面，城商行因自身无法实现对风险的全面把控，极易导致外部风险窜入。

3. 中国城市商业银行行业的发展构想是什么?

继平安银行、广发银行推出手机钱包业务后，光大银行近日亦在手机客户端上大做文章，先是推出手机支付平台，后又上线“瑶瑶缴费”手机客户端。据介绍，“瑶瑶缴费”最大的特点是缴费平台全面开放，目前已覆盖约300项缴费业务。

虽然是光大银行开发的手机应用，但各大银行的银行卡都可以在“瑶瑶缴费”上缴费。这正是与传统物理缴费终端最大的不同之处。据了解，目前在各家银行物理网点设置的缴费终端大多只受理特定银行卡的缴费，“瑶瑶缴费”后端则主要借助银联实现了跨行支付结算。

光大银行并非个例，越来越多的银行开始将移动支付纳入长期战略规划。继手机银行之后，手机移动支付已成为银行推进移动金融的关键一步。

《中国移动支付行业市场前瞻与投资战略规划分析报告 前瞻》显示，二季度中国第三方移动支付市场交易规模达1064.1亿元，环比增长64.7%。预计2015年中国移动支付市场的交易规模将达7123亿元。

面对如此光明的市场前景，多家商业银行纷纷摩拳擦掌，力争在移动金融领域抢占先机。如何有效应用移动信息技术，更好地通过金融创新为客户服务，是商业银行在从固化物理站点转变到无线移动化金融服务过程中需考虑的关键问题。

4. 城市商业银行的银行历史

城市商业银行20世纪90年代中期，中央以城市信用社为基础，组建城市商业银行。城市商业银行是在中国特殊历史条件下形成的，是中央金融主管部门整肃城市信用社、化解地方金融风险的产物。自1995年全国第一家城商行——深圳市城市合作银行（现为平安银行）成立，中国城市商业银行已迈向它的第20个年头。20年来，其队伍成员已壮大到134位，整体利润已完成40倍增长。至2015年6月末，全国134家城市商业银行总资产达到20.25万亿元，占银行业金融机构的比例接近11%。主要经营指标超过全国银行业平均水平，市场份额不断扩大，不良率持续下降，资产质量大幅提高，越来越多的城商行跨入全球银行业前500强序列。 截至2012年5月，全国共有的城市商业银行137家，营业网点近万个，遍及全国各个省（市、自治区）。截至2004年底，从业人员16.9万，生产总额约14552 亿元，占全国银行业金融机构总资产的6.27%，占全国股份制商业银行总资产的27.7%。经过十几年的发展，城市商业银行已经逐渐发展成熟，尽管其发展程度良莠不齐，但有相当多的城市的商业银行已经完成了股份制改革，并通过各种途径逐步消化历史上的不良资产，降低不良贷款率，转变经营模式，在当地占有了相当大的市场份额。其中，更是出现了北京银行、上海银行和南京银行这样发展迅速，已经跻身于全球银行500强行列的优秀银行。城市商业银行，在中国正逐步发展为一个具有相当数量和规模银行阶层，与五大国有股份制商业银行、邮政储蓄银行和12家股份制商业银行一起，形成中国银行业4:1:13:1 3 9的格局。

5. 中国城市商业银行行业的发展构想是什么?

随着国内金融业的发展，地方性商业银行的成长逐渐成为了国内金融行业的重要构成。
城市商业银行成立的初衷是为地方经济金融服务的，因此城市商业银行业的发展必须结合当地的经济情况以及社会资源。
目前，城市商业银行较之国内五大商业银行以及其他的银行，在发展上跟多的是进行差异话的，市场细化的，区域同业的合作，同时结合当地经济情况社会资源配套的政策开展特色的业务。以下是我个人的一些看法，仅供交流。
一、差异话的金融服务。提供特色的服务，举例：某银行推出了跨行取款免费，同城异地转账费用的优惠等等，以便吸引跟多个人和企业把资金存放于本银行，同时也更好的服务个人和企业。
二、市场的细化。城市商业银行由于整个系统较小，资金相对的灵活，更加专业的个人或者企业的金融服务:私人银行，私人资产托管，私人金融策划等等。
三、特色业务。这个必须结合城市商业银行的当地资源和相关的政策。比如，中小企业的小规模资金贷款，服务三农的贷款，大学生创业贷款等等
其实还有很多，
你到你当地的商业银行看看就明白。

6. 中国城市商业银行行业的发展构想是什么

随着国内金融业的发展，地方性商业银行的成长逐渐成为了国内金融行业的重要构成。
城市商业银行成立的初衷是为地方经济金融服务的，因此城市商业银行业的发展必须结合当地的经济情况以及社会资源。
目前，城市商业银行较之国内五大商业银行以及其他的银行，在发展上跟多的是进行差异话的，市场细化的，区域同业的合作，同时结合当地经济情况社会资源配套的政策开展特色的业务。以下是我个人的一些看法，仅供交流。
一、差异话的金融服务。提供特色的服务，举例：某银行推出了跨行取款免费，同城异地转账费用的优惠等等，以便吸引跟多个人和企业把资金存放于本银行，同时也更好的服务个人和企业。
二、市场的细化。城市商业银行由于整个系统较小，资金相对的灵活，更加专业的个人或者企业的金融服务:私人银行，私人资产托管，私人金融策划等等。
三、特色业务。这个必须结合城市商业银行的当地资源和相关的政策。比如，中小企业的小规模资金贷款，服务三农的贷款，大学生创业贷款等等
其实还有很多， 你到你当地的商业银行看看就明白。